お金を借りる方法のおすすめは？即日可能な借り方や流れも詳しく紹介

お金を借りる方法は、カードローンやキャッシングはもちろん、国の公的支援制度、対象者限定で受けられる貸付制度などさまざまです。

この記事ではお金を借りる各方法の特徴や、誰が対象になるかをわかりやすく解説しています。
自分にぴったりの方法を見つけてくださいね。

お金を借りる方法を選ぶためのヒント

• 即日で今すぐお金が必要なら融資スピードに強いサービスを選択
• スピードよりも金利の低さ重視なら銀行カードローン
• キャッシュレス決済アプリなら普段使いでも便利
• 融資対象になるなら金利が低い公的融資制度も検討すべき
• カードローンの審査は通過のためのコツがある

お金を借りる方法を目的別で比較｜あなたに最適な借りる方法を見つけよう

目的	お金を借りる方法
即日でお金を借りたい	大手消費者金融でお金を借りる
	中小消費者金融でお金を借りる
	アプリでお金を借りる
	クレジットカードのキャッシングでお金を借りる
低金利でお金を借りたい	大手銀行のカードローンでお金を借りる
	地方銀行のカードローンでお金を借りる
審査なしでお金を借りたい（作る）	従業員貸付制度で会社からお金を借りる
	ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付でお金を借りる
	友人・家族からお金を借りる
	質屋でお金を借りる
	短期バイトでお金を作る
事業資金を借りたい	日本政策金融公庫でお金を借りる
	ビジネスローンでお金を借りる
国や公的機関から借りたい	職業訓練求職者支援資金融資でお金を借りる
	共済組合貸付でお金を借りる（公務員向け）
	生活福祉資金貸付制度でお金を借りる（低所得者向け）
	母子父子寡婦福祉資金貸付金制度でお金を借りる（ひとり親世帯向け）
	不動産担保型生活資金でお金を借りる
	市町村のたすけあい資金貸付でお金を借りる
	公衆接遇弁償費で警察からお金を借りる
	JAバンク（農協）でお金を借りる
	ろうきんでお金を借りる
	信用金庫でお金を借りる
無職だけどお金を借りたい	配偶者貸付でお金を借りる（専業主婦向け）
	学生ローンでお金を借りる（学生向け）
	リバースモーゲージでお金を借りる（高齢者向け）
家や車の購入など用途が明確	住宅ローンでお金を借りる
	マイカーローンでお金を借りる
	教育ローンでお金を借りる
	ブライダルローンでお金を借りる

今すぐお金を借りるなら最短即日で契約可能なサービスを選ぶ

最短即日でお金を借りられるおすすめの方法は消費者金融

今日中にお金を借りる方法としては消費者金融が最適です。
多くの消費者金融が最短即日融資を可能としており、なかには最短で5分、20分の融資が見込める消費者金融もあるのです。

カードローン	融資時間（最短）	金利(実質年率)	限度額
プロミス	20分	4.5%〜17.8%	500万円
アコム	20分(※1)	3.0%〜18.0%	800万円
レイク	25分	4.5%〜18.0%	500万円
SMBCモビット	30分	3.0%〜18.0%	800万円
アイフル	20分(※1)	3.0%〜18.0%	800万円
ORIX MONEY	60分	2.9%〜17.8%	800万円
三井住友カード カードローン(※2)	5分(※3)	1.5%〜15.0%	900万円
セントラル	即日可能	4.8%〜18.0%	300万円
ベルーナノーティス	24時間以内	4.5%〜18.0%	300万円

※1：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます
※2：三井住友カード　カードローンは信販・クレジット系のカードローンです
※3：申し込みの時間帯や審査状況により、発行までに時間がかかる場合あり

プロミスは最短即日20分融資可能で金利も大手消費者金融ではやや低め

プロミスは「急いでお金を借りたい！金利も低く抑えたい」という人に向いています。

メリット	デメリット
・最短20分で借りられる ・大手消費者金融の中では上限金利が低め ・Vポイントが貯まる	・銀行系カードローンよりは金利が高め ・ATMでの利用に手数料がかかることも ・専業主婦や無職だと申し込めない

プロミスはCMでもおなじみの大手消費者金融です。申し込んでから実際にお金を借りるまで最短20分というスピード感、スマホだけで手続きが完結する利便性など、大手消費者金融ならではのメリットが充実しています。

勤務先への電話連絡（在籍確認の電話）を原則なしと公式ホームページで明言しているので「職場バレ」を避けたい人にも向いています。

出典：プロミス公式ホームページ「よくあるご質問」

プロミス独自の強みは、最大金利は年17.8％とほかの大手消費者金融と比べて少し低い水準に設定されていることです。

大手消費者金融の上限金利比較

	最大金利
プロミス	年17.8%
アコム	年18.0%
レイク
SMBCモビット
アイフル

金利は少しでも低いほうが返済の負担を抑えやすく、借りる側に有利です。

アコムはバレにくさへの配慮が魅力的

アコムは「疑問や不安を解消した状態で、安心して消費者金融を利用したい人」に向いています。

メリット	デメリット
・勤務先への電話確認が原則なし ・三菱UFJ系列の安心感	・銀行系カードローンよりは金利が高め ・アコム以外のATMは手数料がかかる ・口座振替返済だと返済日を選べない

アコムは三菱UFJフィナンシャルグループの一員です。契約前に不安なことがあれば、電話窓口（フリーダイヤル）でいつでも質問や相談ができる点が特徴です。
はじめての利用なら30日間無利息になる特典も魅力的ですね。

さらに気になる職場へ電話連絡（在籍確認）も原則ありません。Webでの申込みやカードレス（ローン専用カードの発行なし）にも対応しているので、郵便物もなく家族にもバレにくいでしょう。

出典：アコム公式ホームページ「よくある質問」

アコム独自の強みとしては、高い知名度と大手企業グループならではの信頼感が挙げられます。消費者金融を利用するにあたって不安な点や心配がある人でも、アコムなら利用しやすいはず。

大手消費者金融の営業時間

	はじめての申込み用の電話窓口受付時間
アコム	24時間365日
プロミス	9:00～21:00（土・日・祝日も申込可能）
アイフル	9:00～18:00

レイクは最長で180日間の無利息期間を設定

「すぐに返せるめどが立っている人」や「借りる金額が少ない人」なら、無利息期間が充実しているレイクが最適です。

メリット	デメリット
他社より無利息期間が長い ・21時までに契約すれば即日融資可 ・カードレスで利用できる	・銀行系カードローンよりは金利が高め ・手数料無料のATMが少なめ ・専業主婦や無職だと申し込めない

レイクはSBI新生銀行グループの消費者金融です。最短15秒で審査結果を表示、そして最短25分で融資可能というスピード感が魅力です。
Webから申し込んで21時（日曜日は18時）までに契約手続きを済ませれば、その日のうちにお金を借りられます。

もちろんカードレス（ローン専用カードの発行なし）での利用や振込融資にも対応していて、利便性も申し分ありません。

レイクならではの強みは、なんといっても無利息期間の充実度です。
大手消費者金融では初めての利用に限って30日間の無利息無利息を設定している会社が多いのですが、レイクは最長で180日間としているのです。

「次の給料では厳しいけど、数ヶ月後のボーナスで返済できる」といった人には、レイクを検討しましょう。

大手消費者金融の無利息期間例

大手消費者金融	無利息期間
レイク	60日間or5万円まで180日間（選択可）
プロミス	30日間
レイク	30日間

金利は少しでも低いほうが返済の負担を抑えやすく、借りる側に有利です。

SMBCモビットは最短融資30分で電話連絡・郵送物なしで借入可能

SMBCモビットは、大手消費者金融を検討していて三井住友銀行が近くにある人に向いています。

メリット	デメリット
・最短30分での融資が可能 ・Web完結なら電話・郵送なしで利用可 ・三井住友銀行と同じSMBCグループ	・銀行系カードローンよりは金利が高め ・条件を満たさないとWeb完結できない ・無利息期間がない

SMBCモビットは最短で即日融資(※)が可能です。しかも30分融資も期待できるので、今すぐお金が欲しい人向けです。
ほかにも三井住友銀行のグループ会社という利点を活かし、三井住友銀行内のローン契約機で契約やカードの受け取りも可能となっています。さらに同銀行のATMなら手数料無料で借入や返済可能です。

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります

ほかにも「Web完結なら電話連絡なし、郵送物なし」というメリットも見逃せません。
Web完結を利用できるのは以下の2つの条件を両方満たしている人だけなので、あらかじめ確認しておきましょう。

条件1	三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行のいずれかで本人名義の口座を持っている
条件2	全国健康保険協会発行の保険証、もしくは組合保険証を持っている

アイフルは融資スピードと徹底したバレにくさの配慮がうれしい

アイフルは、周囲にバレることなく急いでお金を借りたい人に向いています。

メリット	デメリット
・最短20分で借りられる ・自宅や職場への電話連絡は原則なし ・カードレスで取引できる	・銀行系カードローンよりは金利が高め ・手数料無料のATMが少なめ ・専業主婦や20歳未満は申し込めない

アイフルはWebで申し込めば最短20分(※)でお金を借りられます。特に急いでいる場合、申込み後に電話窓口に連絡すれば優先して審査を進めてもらえます。

また、自宅や職場への電話連絡は原則としてありません。公式ホームページでも以下のように明言されています。

※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。 出典：アイフル公式ホームページ「よくあるご質問」

カードレスに対応しているのでカードや郵便物もなしで利用可能で、申込みから返済まで対応可能なスマホアプリもあって便利に使えますよ。

バレにくいよう徹底的に配慮されていることが、アイフル最大の強みといえるでしょう。もし郵便物があるとしても社名のない封筒で届きますし、口座に残る引き落とし履歴の名義も「アイフル」ではありません。
さらに、公式アプリは一目でわからないようアイコンの着せ替えができるようになっています。

ORIX MONEY（オリックスマネー）は最短即日融資で特典も豊富

出典：ORIX MONEY公式サイト

ORIX MONEY（オリックスマネー）は、即日融資希望の人はもちろん、スマホの操作に慣れている人や、レンタカーやカーシェアをよく利用する人に最適です。

メリット	デメリット
・最短即日での借入が可能 ・すべての手続きがスマホで完結できる ・オリックスならではの特典あり	・銀行系カードローンよりは金利が高め ・インターネットが使えないと利用不可 ・専業主婦や20歳未満は申し込めない

ORIX MONEY（オリックスマネー）は、オリックスグループが展開する比較的新しい融資サービスです。
申込みのタイミングにもよりますが、最短で即日60分融資というスピードが魅力です。さらにスピードスマホでの取引に特化しているので、専用のカードや郵送物はありません。
スマホやアプリの利用に慣れた人なら手軽に便利に使えるでしょう。

独自のサービスとして、オリックスグループならではの特典が充実しているのも大きな特徴です。以下のサービスをよく利用するならメリットが大きいでしょう。

ORIX MONEYの特典一覧

特典1	オリックスレンタカー （基本料金が優待価格で利用可）
特典2	オリックスカーシェア （新規入会で「2,200円分の時間料金無料×2ヶ月」など）
特典3	個人向けカーリース （新規成約でAmazonギフト券2,000円分プレゼント）

三井住友カード カードローンは最短で5分で審査が完了

出典：三井住友カード カードローン公式サイト

三井住友カード　カードローンは信販・クレジット系のカードローンです。三井住友カードのカードローンは今すぐお金を借りたい、かつ金利をなるべく低く抑えたい人向けのサービスです。

メリット	デメリット
・最短5分で借りられる ・消費者金融に比べると金利が低め ・返済実績に応じた金利引き下げあり	・職場に電話連絡が来る可能性がある ・毎月の返済方法が自動引き落としのみ ・20歳未満や学生、専業主婦は利用不可

三井住友カードのカードローンは、ATMで利用できるカードがある「カードタイプ」と、スマホのみで利用できて金利が低い「振込専用タイプ」の2種類から選べます。

どちらも大手消費者金融より低めの金利で、さらに「金利引き下げサービス」が利用できます。返済に遅れることなくきちんと返していれば、1年ごとに0.3％ずつ、最大1.2％の金利優遇を受けられるのです。

いろいろなメリットがある三井住友カード カードローンですが、最大の特徴はなんといっても「即時発行」で申し込めば最短5分で審査が完了というスピード感です。一刻を争うようなシーンで大活躍してくれるでしょう。

※最短5分発行は、新規契約時点でのご利用枠が50万円でのお申込みとなります。
※最短5分発行 受付時間：9:00〜19:30

セントラルは中小ながら即日融資可能など大手なみのサービスがそろう

出典：セントラル公式サイト

中小消費者金融のセントラルは、大手の審査に落ちてしまった人に向いています。近くにセブン銀行がある人ならより便利に使えるでしょう。

メリット	デメリット
・平日14時までに申し込めば即日融資可 ・いつでもどこでもWebで申し込める ・「30日間金利0円サービス」がある	・金利が高め ・カードの発行が必須 ・提携ATMがセブン銀行のみ

セントラルは、愛媛県に本社を置く中小規模の消費者金融です。大手に比べて知名度は低いものの、50年続く老舗で全国どこからでもWebで申し込めます。

消費者金融は大手のほうがサービスが充実していることが多いですが、セントラルは中小でも即日融資に対応していて、30日間無利息になるサービスもあります。

中小消費者金融で無利息期間があるのは珍しいケースです。期間内に返済を終えれば利息がかからないので、返済のめどが立っているなら積極的に活用したいですね。

また女性のためのカードローン「マイレディス」というサービスがあり、女性スタッフが対応してくれるので、借入に不安がある女性でも利用しやすいでしょう。

ベルーナノーティスは専業主婦でも申し込み可能

出典：ベルーナノーティス公式サイト

ベルーナノーティスは、即日お金が必要な専業主婦や70代の人に向いています。

メリット	デメリット
・最短30分で審査が完了 ・専業主婦でも70代でも申し込める ・何度利用しても無利息期間がある	・金利は高め ・専業主婦の利用は配偶者の同意が必要 ・ATMでの返済はできない

ベルーナノーティスは女性に人気の通信販売「ベルーナ」のグループ企業で、女性が利用者のおよそ7割を占めています。
最短30分で審査が終わるので、申し込んだその日のうちに借りることも可能です。

数少ない「専業主婦でも申し込めるローン」という強みを持っていますが、専業主婦の場合は夫が自署した同意書の提出が必須なので、内緒で借りることはできません。

さまざまな特徴を持つベルーナノーティスですが、特に注目したいのは無利息期間のルール。
他社のほとんどは、無利息期間が利用できるのは最初の一回だけですが、ベルーナノーティスは3ヶ月空ければ、何度でも14日間無利息が利用できるのです。数ヶ月に一度程度しか利用しない人であれば、かなりの利息額を節約できるでしょう。

アプリでお金を借りるなら大手消費者金融が総合点高め

最近ではアプリでお金を借りる方法も一般的になってきました。
アプリのアイコンも「カードローンっぽさ」がないので、万が一見られてもバレにくいという利点もあります。

一方の注意点としては、アプリをインストールしただけではお金を借りる状態にはならないということ。アプリをインストールして、さらに審査に通過する必要があるのです。

お金を借りるアプリとしては以下のような種類があります。
大手消費者金融や銀行が提供する公式アプリの方が、連携できる銀行口座の豊富さや操作性などに優れているので使いやすいでしょう。

もしくは普段使っている「おなじみ」のアプリを選ぶ方法も良いでしょう。

アプリの種類	こんな人に向いている
大手消費者金融の公式アプリ	即日でお金を借りたい
銀行のアプリ	低い金利で信頼性の高い銀行から借りたい
キャッシュレス決済アプリ	普段使っているおなじみのアプリから借りたい （LINE pay、PayPayなど）
コンビニ・携帯キャリアが提供するアプリ	普段使っているお店やサービスのアプリから借りたい
借りる以外の方法でお金を作るアプリ	お金を借りること自体に抵抗がある人

各カードローンが提供するアプリの特徴や性能を比較

もちろんアプリの性能だけがすべてではないので、金利やバレにくさなどさまざまな要素を考慮した上でサービスを選びましょう。

最短即日で借りられるキャッシュレス決済アプリのローンサービス

ショッピングなどで欠かせない存在となったキャッシュレス決済。なかにはローンサービスを提供しているキャッシュレス決済もあり、アプリだけで申し込めるなどの利便性で少しずつ人気が拡大しています。

ここでは特におすすめのお金が借りられるキャッシュレス決済アプリを紹介します。

	金利(実質年率)	融資時間	限度額
LINEポケットマネー	3.0%～18.0%	最短即日	5〜300万円
PayPay銀行カードローン	1.59%〜18.0%	最短翌営業日以降	10〜1,000万円
メルペイスマートマネー	3.0%〜15.0%	1-2日	1,000円～20万円
ファミペイローン	0.8%～18.0%	最短即日	1～300万円
au PAYスマートローン	2.9%～18.0%	最短即日	1〜100万円
新生銀行スマートマネーレンディング	5.7%～14.8%(※)	最短1～2営業日	10〜100万円
J.Score	0.8%〜15.0%	最短即日	10〜1,000万円

※金利優遇適用後の利率/年4.5%〜14.6%

LINEポケットマネーはLINEで申込みから返済まで完結できる

「スマホで少しだけ借りたい」「LINEをよく使う」という人はLINE内でお金が借りられるLINEポケットマネーが最適です。

メリット	デメリット
・LINE内で最短即日融資 ・1円から借りられて返済は100円から ・最大100日間利息キャッシュバックあり	・金利は高め ・審査に1週間以上かかることも ・スマホがないと利用できない

LINEポケットマネーは、LINEアプリをすでに使っている人なら別途アプリをダウンロードすることなく利用できます。しかも最短で即日融資もできるので、スマホひとつでその日のうちにお金を借りられる可能性があるということです。

申し込みだけでなく、LINEで借入も返済もすべて完結できて便利です。またLINEアプリ内での行動傾向データが審査に反映される点も特徴です。

そのほか、借りる金額は1円単位で細かく指定でき、返済は毎月LINE Payから自動返済できます。好きなタイミングで100円単位で追加返済することも可能です。

LINEならではのメリットとして、はじめての利用に限り新規契約日から100日間に支払った利息を後日LINE Pay残高としてキャッシュバックするサービスもあります。

PayPay銀行カードローンは無利息期間のほか特典が豊富

出典：PayPay銀行「カードローン」

PayPay銀行カードローンは、PayPay銀行の口座を持っている人や、お得にカードローンを利用したい人向けです。

メリット	デメリット
・契約だけで1,500円をもらえる特典あり ・借入額に応じて最大1万円もらえる ・専業主婦でも申し込める	・最大金利は高め ・利用にはPayPay銀行の口座が必要 ・即日融資は難しい

PayPay銀行カードローンは、PayPay銀行の公式サイトのほかスマホ決済アプリ「PayPay」からも申し込めるローンです。専用のアプリ「ローンアプリ」があればより便利に利用できます。

専業主婦や年金受給者、アルバイトなど通常の審査で不利になりやすい人でも申し込み可能です。
毎月の返済は1,000円から可能ですが、できるだけ多く早く返したほうが利息の負担が少なくて済むでしょう。

ほかpayPay銀行では、銀行カードローンとしては珍しい30日間無利息期間が利用できます。また契約や借入に応じてお金がもらえるという、通常のカードローンでは珍しい特典も見逃せません。

PayPay銀行カードローンの特典

特典1	カードローンの契約でもれなく1,500円プレゼント
特典2	契約翌月末までの合計借入額に応じて500円～1万円プレゼント
特典3	初回借入日から30日間は利息が0円

メルペイスマートマネーはメルカリユーザーにぴったりのサービス

出典：メルペイ公式サイト「メルカリアプリでかんたんスマホ決済「メルペイ」」

メルペイスマートマネーは、フリマアプリ「メルカリ」をよく使う人や、借りたお金をメルカリの支払いに利用したい人に向いています。

メリット	デメリット
・消費者金融と比べると金利が低め ・借りたお金をメルカリの支払いに使いやすい ・メルカリの取引履歴が審査に反映される	・最大20万円までしか借りられない ・現金が必要な場合は手数料がかかる ・即日融資は難しい

メルペイスマートマネーはメルカリからお金を借りられるサービスです。名前が似ていますが、購入代金を翌月にまとめて支払える「メルペイスマート払い」とは別のサービスですので注意しましょう。

メルペイスマートマネーでお金を借りると、その分がメルペイ残高にチャージされます。メルペイ残高はそのままメルカリの支払いなどに利用できて便利です。ただし現金が必要な場合は、1回200円の手数料を支払って振込申請を行う必要があります。

メルペイスマートマネーは審査が特徴的で、以下のような内容もチェックされています。

出典：メルカリ「メルカリガイド」

メルカリをよく使っていて取引相手からの評価が高い人は、審査が有利になる可能性が高いでしょう。

ファミペイローンはアプリ完結で郵送物がなく利息還元の特典も

出典：Famipay「ファミペイローン」

「ファミペイローン」は、自宅や職場の近くにファミリーマートがある人や、バーコード決済「ファミペイ」を利用している人に便利なサービスです。

メリット	デメリット
・いつでもどこでもアプリで完結 ・ファミリーマート店頭での返済も可能 ・最大100日分の利息が還元される	・最大金利は高め ・近くにファミリーマートがないと活用しにくい ・専業主婦は利用できない

ファミペイローンは、ファミリーマートのアプリ「ファミペイ」から利用できます。申込みも借入れ返済もこのアプリ内でできるので、郵便物もなく家族にバレる心配もありません。

借りたお金はファミペイ残高へのチャージにするか、指定した自分名義の銀行口座に振り込むか選べます。最低1円から追加返済が可能ですので、余裕があるときに少しでも多く返していくようにすると、利息の負担を抑えられますよ。

独自の特典として、契約日から100日以内の返済時にかかった利息をファミペイボーナスで還元するという特典があります。実質的に100日間無利息といえる内容なので、これは見逃せないポイントです。

au PAYスマートローンは即日融資可能でキャンペーンも充実

出典：au PAYスマートローン公式サイト

au PAYスマートローンは、au PAYをよく利用する人やPontaポイントを貯めている人に最適です。

メリット	デメリット
・いつでもどこでもスマホで完結 ・新規契約＆借り入れでPontaポイントがもらえる ・最短30分で審査結果がわかる	・最大金利は高め ・普段au PAYを使わない人にはメリットが薄い ・返済日が「毎月26日」しか選べない

借りたお金は指定した口座に振り込むか、au PAY残高にチャージするか選べます。au PAY残高を選んで、au PAY プリペイドカードやau PAYを通して使えばPontaポイントも貯められます。

au回線のスマホを持っていない人でも、誰でも無料で発行できるau IDさえあれば申し込めます。最短30分で審査が終わるので、即日融資も可能です。

独自のキャンペーンとして、新規契約の翌月末までに合計5万円以上借りると最大2,000円相当のPontaポイントがもらえる特典もあります。

新生銀行スマートマネーレンディングはドコモの利用年数に応じて金利優遇あり

出典：SBI新生銀行「新生銀行スマートマネーレンディング」

レンディングマネージャーは、長年ドコモ回線の携帯電話を使っている人に最適です。

メリット	デメリット
・ドコモの契約年数が長いほど金利優遇 ・消費者金融に比べると金利が低め ・いつでもどこでもスマホ完結	・ドコモやahamoの契約者しか利用できない ・借りられる金額は最大100万円まで ・借り入れや返済に手数料がかかることも

レンディングマネージャー（ドコモ回線契約者向け新生銀行スマートマネーレンディング）は、NTTドコモが自社の回線の契約者向けに提供している融資サービス。

専用アプリ「レンディングマネージャー」で、申込みや借り入れ・返済、借入残高の確認などあらゆる手続きを済ませられます。返済に関するアドバイスも受けられますよ。

申込み後、お金を借りられるまで最短1～2営業日ほどかかります。即日融資には対応していないものの、「明日以降でOK」という人には十分なスピードです。

独自のサービスとしては、ドコモ回線の利用年数に応じて金利優遇を受けられること。マネーフォワードとの連携も併用すれば最大1.2%の優遇となります。
以下の条件を確認しておきましょう。

出典：SBI新生銀行公式ホームページ「新生銀行 スマートマネーレンディング」

J.ScoreはAIが申込者の信頼度をスコア化してくれる

出典：J.score公式サイト

「借り入れまでのスピードの速さ」も「金利の低さ」もどちらも譲れないならJ.scoreを検討しましょう。

メリット	デメリット
・消費者金融より金利が低め ・即日融資も可能 ・新規契約で1,000円相当のPayPayボーナスがもらえる	・「AIスコア」の算出が必須 ・ATMでの借り入れや返済はできない ・専業主婦や20歳未満は申し込めない

J.Scoreは、AIとビッグデータをもとに個人の信用力を数値化できるアプリです。
かんたんな質問に答えていくだけで、無料ですぐに自分の信用度がスコアリングされます（AIスコア）。そのスコアが高いほど、同社が提供する融資サービス「AIスコア・レンディング」の審査が有利になるというしくみです。
さらにスコアを上げるほど、有利な条件で借りやすくなります。

スコアを上げるには、特に以下の利用情報を連携するのが良いでしょう。

• みずほ銀行
• ソフトバンクまたはワイモバイル
• Yahoo! JAPAN

みずほ銀行とソフトバンクが共同で立ち上げた会社が運営しているので、信頼感もありますね。

銀行ならではの金利でお金を借りるなら銀行カードローンの金融機関！年2～15%程度の金利で借りられる

銀行カードローンなら消費者金融より上限金利が低めに設定されているので利息を最小限にできる

メガバンクや地方銀行もカードローンのサービスを提供しています。特徴としては消費者金融より上限金利が低いカードローンであること。一方で融資時間は若干遅めという特徴があります。

ここでは編集部が調査した金利を抑えて銀行でお金を借りる人向けのカードローンを紹介します。

	金利(実質年率)	融資時間	限度額
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック	年1.8％～年14.6％	最短翌営業日	10万円〜500万円
みずほ銀行カードローン	2.0%～14.0%(※1)	1週間以内	10万～800万円
三井住友銀行 カードローン	1.5%～14.5%	最短当日	10万～800万円
楽天銀行スーパーローン	1.9%～14.5%	数日間	10〜800万円(※2)
セブン銀行カードローン	12.0%〜15.0%	最短2日	10〜300万円
イオン銀行カードローン	3.8%～13.8%	翌日以降	10万円～800万円
りそな銀行カードローン	3.5%～13.5%	1週間以内	10万円～800万円
オリックス銀行カードローン	1.7%～14.8%	翌日以降	10万円～800万円
東京スター銀行カードローン	1.5%～14.6%	1週間以内	10万円～1,000万円
住信SBIネット銀行カードローン	1.59%～14.79%	通常2週間程度	10～1,200万円（プレミアム） 10～700万円（スタンダード）
ソニー銀行カードローン	2.5%～13.8%	1週間以内	10万円～800万円

※1：みずほ銀行の住宅ローンを契約中の場合、金利年1.5%～13.5%
※2：専業主婦は50万円

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは無料ATMが多く便利

三菱UFJ銀行のカードローン「バンクイック」は、三菱UFJ銀行の口座を持っている人や、金利を抑えつつ安心してお金を借りたい人に向いています。

メリット	デメリット
・大手銀行ならではの安心感 ・消費者金融より金利が低め ・手数料無料で使えるATMが多い	・自宅や勤務先に確認の電話が入ることも ・三菱UFJ銀行の口座がないと不便

バンクイックは、三菱UFJ銀行の普通預金口座がなくても利用できます。ただし口座があれば「自動引き落としでの返済」ができるので、より便利に使えるでしょう。

申込みは銀行の窓口ではなくWebもしくは電話で可能。Webなら曜日にかかわらず24時間いつでも手続き可能です。

審査結果は申込日の最短当日（平日9～21時、土・日・祝日は9～17時）に連絡がきます。申し込みの受付時間、審査状況によっては審査結果の回答が翌日以降になる場合があります。

バンクイックならではの特徴としては、手数料無料で使えるATMが多いというメリットがあります。全国各地にある以下のATMなら、借入も返済も無料です。

	借り入れ・返済が無料なATM
三菱UFJ銀行カードローン 「バンクイック」	三菱UFJ銀行ATM、セブン銀行ATM、ローソンATM、イーネットATM
みずほ銀行カードローン	みずほ銀行ATM、イーネットATM（月3回まで）
アコム	アコムATM

みずほ銀行カードローンは銀行系のなかでは金利が低めで優遇もあり

出典：みずほ銀行カードローン公式サイト

みずほ銀行カードローンは、みずほ銀行で口座を開設したり住宅ローンを組んだりしている人、なるべく金利の低いカードローンを探している人に向いています。

メリット	デメリット
・銀行系カードローンの中でも金利が低め ・ローンカードとキャッシュカードを兼ねられる ・来店や郵送不要でWebで申し込める	・みずほ銀行の口座がないと利用できない ・即日融資はできない ・手数料無料のATMが少ない

みずほ銀行カードローンは、みずほ銀行の普通預金口座がないと申し込めません（口座とカードローンの同時申込みも可能）。

ただし普通預金口座のキャッシュカードとローン専用カードを1枚にまとめることもできるので、カードを増やしたくない人やカードをみられて借金がバレるのを避けたい人にも便利です。

審査結果がわかるのは翌営業日以降です。多くの銀行と同じように、即日融資には対応していません。

みずほ銀行カードローンならではの特徴として、銀行カードローンの中では比較的金利が低い点が挙げられます。

カードローン全体の中で、銀行カードローンは金利が低く設定されていますが、そのなかでも特に金利が低めに設定されているのです。

さらにみずほ銀行で住宅ローンを組んでいる人なら、年0.5％の金利優遇を受けられます。

主な銀行カードローンの金利比較

	上限金利
みずほ銀行カードローン	年14.0%
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」	年14.6%
三井住友銀行 カードローン	年14.5%

三井住友銀行 カードローンは三井住友銀行の普通預金口座がなくても利用可能

出典：三井住友銀行 カードローン公式サイト

口座不要で利用できる大手銀行のカードローンを探しているなら三井住友銀行 カードローンをお勧めします。

メリット	デメリット
・消費者金融より上限金利が低め ・三井住友銀行の普通預金口座がなくても利用可 ・他社口座への振込融資も可	・勤務先への確認電話（在籍確認）がある ・専業主婦や20歳未満は申し込めない

三井住友銀行 カードローンの金利は、銀行カードローンでは一般的な水準といえます。

ローン専用カードを自宅に郵送してほしくない場合、三井住友銀行内のローン契約機で受け取れます（※）。三井住友銀行の普通預金口座のキャッシュカードとの兼用も可能なので、周りに気づかれにくいです。 ※ローン契約機でローン専用カードを受け取る場合、もしくはカードレスを選択される場合は郵送物はありません。

三井住友銀行 カードローンの強みとして、三井住友銀行の普通預金口座がなくても利用できる点が挙げられます。
また銀行カードローンとしては珍しく、他社の口座を使った振込融資や自動引き落としにも対応しています。

	自社の口座	振込での借入	自動引き落としでの返済
三井住友銀行 カードローン	不要	他銀行OK	他銀行OK
三菱UFJ銀行カードローン 「バンクイック」	不要	自社口座のみ	自社口座のみ
みずほ銀行カードローン	必要	自社口座のみ	自社口座のみ

楽天銀行スーパーローンは楽天のサービス利用者に豊富な特典あり

出典：楽天銀行スーパーローン公式サイト

楽天銀行スーパーローンは、楽天市場や楽天カードなど、楽天グループのサービスをよく利用する人に向いています。

メリット	デメリット
・契約＆借り入れで楽天ポイントがもらえる ・楽天会員ランクに応じて審査優遇あり ・すべての手続きがオンラインで完結	・即日融資不可（審査に数日かかることも) ・勤務先への電話（在籍確認）がある ・自宅にローンカードが郵送されてくる

楽天銀行は店舗を持たないインターネット銀行です。そのためカードローンの申込みや借入、さらに返済や各種変更もすべてオンラインで手続き可能です。

楽天銀行の口座がなくても利用でき、ほかの銀行を使った振込融資や自動引き落とし返済にも対応しています。学生や専業主婦でも年齢の条件さえ満たしていれば申し込めます。

楽天会員ならではの特典が多いのも特徴です。契約だけで1,000円分、さらに借入額に応じて最大3万円分の楽天ポイントがもらえる特典があります。
ダイヤモンド会員など、楽天会員ランクが高い人は審査が有利になるでしょう。

セブン銀行カードローンは職場への連絡が原則なし

セブン銀行カードローンは「職場への電話連絡を避けたい、金利の低さにもこだわりたい」という人や、近くにセブン銀行ATMがある人に向いています。

メリット	デメリット
・消費者金融より金利が低め ・借り入れや返済が1円単位で可能 ・勤務先への電話連絡が原則なし	・借り入れまで早くても2日はかかる ・セブン銀行の普通預金口座が必要 ・新規申込みだと限度額が最大50万円

セブン銀行カードローンでは、セブン銀行ATMやセブン銀行のダイレクトバンキングを使ってお金を借ります。

またセブン銀行の口座がないと利用できず、毎月の返済方法はセブン銀行からの自動引き落としのみです。

近くにセブンイレブンやイトーヨーカドーなど、同社系列のお店がある人のほうが使いやすいでしょう。

独自の強みとしては、カードローンとしては珍しく、基本的に勤務先への電話連絡（在籍確認の電話）がない点が挙げられます。職場バレを避けたい人には嬉しいことです。

	勤務先への電話連絡
セブン銀行カードローン	原則なし
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」	あり
三井住友銀行 カードローン	あり
プロミス	原則なし
アコム	原則なし

イオン銀行カードローンは専業主婦でも申込みが可能

出典：イオン銀行カードローン公式ホームページ

イオン銀行カードローンは、近くにイオン店舗がある人やイオン銀行の普通預金口座を持っている人に向いています。

メリット	デメリット
・カードローンの中では最大金利が低め ・銀行窓口まで行かなくても申し込める ・専業主婦でも申し込める	・振込での借り入れは利用しにくい ・勤務先への電話確認がある ・自宅にローンカードが届く

イオン銀行カードローンは、イオンやコンビニにあるATMでお金を借りられるサービスです。イオン銀行ATM、ローソンATM、イーネットATMなど、無料で使えるATMが近くにあるか確認してから申し込むのが良いでしょう。

振込での借入ができるのは、審査完了からローンカード受け取りまでの間の1回限り、しかもイオン銀行の普通預金口座を持っている人だけです。

イオンという特性から利用者には主婦も多く、専業主婦でも申込みできて審査に通過できる可能性があります。
専業主婦は原則NGというカードローンもある中で、これはうれしいポイントですね。

おもな銀行カードローンの専業主婦申込みの可否

	専業主婦の申込み
イオン銀行	OK
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」	原則NG
みずほ銀行カードローン	原則NG
楽天銀行スーパーローン	OK（限度額50万円まで）

イオン銀行カードローンのサービス詳細

金利(実質年率)
3.8%～13.8%
融資時間
最短翌日以降
在籍確認の電話有無
原則あり
借入限度額	10〜800万円
無利息期間	なし
土日・祝日の借入	◯
Web完結	◯
郵送物	あり
担保・連帯保証人	×
パート・アルバイトの借入	◯
スマホでの借入・返済	×
レディースローン	×
収入証明書類の提出	原則不要 ▼提出が必要なケース ・利用限度額の総額と他社の借入れ総額の合計が100万円を超える場合 ・利用限度額の総額が50万円を超える場合
本人確認書類 ※申込方法によって異なる	・運転免許証 ・パスポート（外務大臣印ページ、顔写真ページ、所持人記入欄ページ） ・健康保険証 ・マイナンバーカード ※通知カードは不可

りそな銀行カードローンは銀行系では金利が低めでさらに優遇もあり

出典：りそな銀行カードローン公式サイト

りそな銀行の口座を持っている人や、近くにりそな銀行系列のATMがある人にはりそな銀行カードローンが最適です。

メリット	デメリット
・カードローンの中では金利が低め ・公式アプリで申込みや残高確認ができる ・ポイントが貯まる	・振込融資に対応していない ・審査に1週間程度かかる ・専業主婦や学生は申し込めない

りそな銀行カードローンは、銀行系カードローンの中でも金利が低めなのがメリットです。りそな銀行で住宅ローンを組んでいれば、年0.5%の金利優遇があるのでさらに有利です。

契約にはりそな銀行の普通預金口座が必要ですが、そのキャッシュカードをローンカードと兼用することもでき、カードが増えずに済みます。

さらにりそな銀行カードローンならではのメリットとして、月中の平均借入残高が10万円以上だと「りそなクラブポイント」が貯められます。
このポイントは、WAONポイントやPontaポイントなど20社以上のポイントから好きなものを選んで交換できます。

オリックス銀行カードローンは保険機能で万が一に備えられる

出典：オリックス銀行カードローン公式サイト

オリックス銀行カードローンは、もしものときに借金がゼロになる保険機能を付けられます。そこに魅力を感じる人に向いています。

メリット	デメリット
・「ガン保障特約付きプラン」が選べる ・消費者金融より金利が低め ・オリックス銀行の口座がなくても利用可	・即日融資に対応していない ・ローンカードが自宅に郵送される ・専業主婦は申し込めない

オリックス銀行の口座を持っていない人でも問題なく利用できます。借りたお金の振込先や返済に使う自動引き落とし口座として、他の金融機関の口座を指定することも可能です。

自社のATMを持たない銀行ですが、コンビニ、イオン、ゆうちょ、三菱UFJ銀行など無料で使える提携先のATMが充実しています。申込みから返済までオンラインで済ませることもできますよ。

オリックス銀行カードローンの最大の特徴は「ガン保障特約付きプラン（Bright）」を選べること。住宅ローンの団信のような制度で、ガンと診断されたり亡くなったりしたら借入残高がゼロになります。金利の上乗せや保険料負担はありません。

東京スター銀行カードローン（スターカードローンα）は30日間の無利息期間あり

出典：東京スター銀行カードローン「スターカードローンα」

無利息期間がある銀行系カードローンを探している人、東京スター銀行の口座を持っている人に最適なのが東京スター銀行カードローン（スターカードローンα）です。

メリット	デメリット
・30日間無利息になる特典がある ・消費者金融より金利が低め ・最大1,000万円まで借りられる	・東京スター銀行の口座が必要 ・ATMでの借り入れに手数料がかかることも ・即日融資はできない

東京スター銀行カードローン（スターカードローンα）は「東京」と付いていますが、全国どこからでも申し込めます。

ただしATMでの借入を希望する場合、なるべく手数料がかからないよう、近くに東京スター銀行のATMがあることを確認してから申し込むとよいでしょう。

口座が残高不足のときに自動で貸付を行う「自動融資サービス」があるので、東京スター銀行の口座を「料金支払い時の引き落とし先」として設定している人は「ついうっかり」が防げます。

さらに銀行系カードローンとしては珍しく「無利息期間」があります。契約日から30日間は利息0円で利用できてお得です。

東京スター銀行カードローン（スターカードローンα）サービス詳細

金利(実質年率)
1.5%～14.6%
融資時間
最短翌日以降
在籍確認の電話有無
あり
借入限度額	10〜1,000万円
無利息期間	30日間 ※借入日ではなく契約日から30日
土日・祝日の借入	×
Web完結	◯
郵送物	あり
担保・連帯保証人	×
パート・アルバイトの借入	×
スマホでの借入・返済	◯
レディースローン	×
収入証明書類の提出	本人確認書類に記載
本人確認書類 ※申込方法によって異なる	以下の1、2の書類の提出が必要 1.ご本人さまが確認できる書類（顔写真付き） ・運転免許証 ・個人番号カード+健康保険証 2. 前年分の収入が確認できる書類の写し ■源泉徴収票を持っている場合 ・源泉徴収票 ■源泉徴収票を持っていない場合（いずれか1点） ・確定申告書（1・2枚目、受領印付） ・住民税決定通知書 ・課税証明書 ■昨年中途入社もしくは入社1年未満の方 ・直近3ヵ月の給与明細

住信SBIネット銀行カードローンはオンラインで手続きが完結できてポイントもあり

出典：住信SBIネット銀行カードローン公式サイト

住信SBIネット銀行やSBI証券の口座を持っている人に最適なのが「住信SBIネット銀行カードローン」です。

メリット	デメリット
・新規契約で1,500円相当のポイント付与 ・条件を満たせば金利優遇あり ・スマホ完結でカードレスにも対応	・住信SBIネット銀行の口座が必要 ・審査完了まで数日かかる ・勤務先への電話連絡（在籍確認）がある

住信SBIネット銀行はその名のとおりネット銀行なので、あらゆる手続きをオンラインで済ませられます。カードローンもスマホだけで完結でき、ローン専用カードの発行や郵便物はありません。

独自の強みとしては、新規契約で1,500円相当の「スマプロポイント」がもらえる特典があります。このポイントは住信SBIネット銀行独自のもので、現金かJALのマイルに交換できます。

さらに以下の条件を満たすと金利が優遇され、よりお得に利用できます。

住信SBIネット銀行カードローンの特典と条件

条件1	ミライノカード（JCB）を保有し、住信SBIネット銀行の口座を引落口座として設定	年0.1％引き下げ
条件2	SBI証券の口座があり保有登録済、または住信SBIネット銀行で住宅ローンを借りている	年0.5％引き下げ
条件3	条件1と条件2の両方を満たしている	年0.6％引き下げ

住信SBIネット銀行カードローンのサービス詳細

金利(実質年率)
1.59%～14.79%
融資時間
通常2週間程度
在籍確認の電話有無
あり
借入限度額	10～1,200 万円（プレミアム） 10～700万円（スタンダード）
無利息期間	なし
土日・祝日の借入	×
Web完結	◯
郵送物	あり
担保・連帯保証人	×
パート・アルバイトの借入	×
スマホでの借入・返済	◯
レディースローン	×
収入証明書類の提出	原則不要 ▼提出が必要なケース ・利用限度額の総額と他社の借入れ総額の合計が100万円を超える場合 ・利用限度額の総額が50万円を超える場合
本人確認書類 ※申込方法によって異なる	・以下いずれか１点のコピーを提出 ・運転免許証 ・各種健康保険証 ・個人番号カード（マイナンバーカード） ・住民基本台帳カード（写真つき） ・在留カード、特別永住者証明書

地方銀行カードローンは居住地限定の場合もあるが魅力がたくさん

人によっては、メガバンクではなく地方銀行（地銀）カードローンの方が有利な条件で借りられるケースもあります。

	金利(実質年率)	融資時間	限度額
千葉銀行カードローン	1.4%〜14.8%	最短翌営業日	10〜800万円
横浜銀行カードローン	1.5%〜14.6%	最短翌日	10〜1,000万円
西日本シティ銀行カードローン	13.0%〜14.95%	10日〜2週間	10〜300万円
スルガ銀行カードローン	3.9%〜14.9%	1週間以内	10〜800万円
きらぼし銀行カードローン	1.6%〜14.8%	3〜5営業日	10~1,000万円

千葉銀行カードローン（クイックパワー<アドバンス>）は首都圏の人向け

出典：千葉銀行カードローン公式サイト

千葉銀行に口座を持っている人に最適なのが「千葉銀行カードローン（クイックパワー＜アドバンス＞）」です。

メリット	デメリット
・消費者金融より金利が低め ・Webで契約できて来店不要	・千葉県周辺の人しか申し込めない ・千葉銀行の口座が必要

千葉銀行カードローン（クイックパワー＜アドバンス＞）は、銀行系ならではの低めの金利でカードローンを利用できます。アドバンス以外にも、より低金利でお金か借りられる「プレミアクラス」を選ぶのも良いでしょう。ただし年収600万円以上の人が対象です。

千葉周辺に住んでいて千葉銀行の口座を持っている人しか利用できませんが、申込みや契約はWebでできるので、店頭窓口まで行く必要はありません。

千葉銀行カードローンのサービス詳細

金利(実質年率)
1.4%〜14.8%
融資時間
最短翌営業日
在籍確認の電話有無
あり
借入限度額	10万〜800万円
無利息期間	なし
土日・祝日の借入	×
Web完結	◯
郵送物	あり
担保・連帯保証人	×
パート・アルバイトの借入	◯
スマホでの借入・返済	◯
レディースローン	×
収入証明書類の提出	原則不要 ▼提出が必要なケース ・利用限度額の総額と他社の借入れ総額の合計が100万円を超える場合 ・利用限度額の総額が50万円を超える場合
本人確認書類 ※申込方法によって異なる	・運転免許証 ・各種健康保険証 ・個人番号カード（マイナンバーカード） ・住民基本台帳カード（写真つき） ・在留カード、特別永住者証明書

横浜銀行カードローンは銀行のなかでは審査が早い

出典：横浜銀行カードローン公式サイト

横浜近郊に住んでいて「急いで借りたいけど金利が高い消費者はイヤ」という人には横浜銀行カードローンを検討しましょう。

メリット	デメリット
・消費者金融より金利が低め ・銀行系カードローンの中では審査が速め ・専業主婦でも申し込める	・横浜銀行の口座が必要 ・神奈川周辺の人しか申し込めない ・学生は申し込めない

横浜銀行カードローンは、早ければ最短即日に審査結果がわかります。銀行カードローンのなかでは審査時間が短いほうなので、急いでいるときにも使いやすいでしょう。おまとめローンとしても利用できます。

横浜銀行は、ほかにも「バンクカードローン」「バンクカードローン（住宅ローン利用者専用）」といったカードローンを提供しています。条件が合えばより低い金利で利用できる可能性があります。

横浜銀行カードローンは、以下の地域に住んでいる（もしくは働いている）人しか利用できません。

• 神奈川県内全地域
• 東京都内全地域
• 群馬県の一部（前橋市、高崎市、桐生市）

横浜銀行カードローンのサービス詳細

金利(実質年率)
1.5%〜14.6%
融資時間
最短翌日
在籍確認の電話有無
あり
借入限度額	10〜1,000万円
無利息期間	なし
土日・祝日の借入	×
Web完結	◯
郵送物	あり
担保・連帯保証人	×
パート・アルバイトの借入	◯
スマホでの借入・返済	◯
レディースローン	×
収入証明書類の提出	原則不要 ▼提出が必要なケース ・利用限度額の総額と他社の借入れ総額の合計が100万円を超える場合 ・利用限度額の総額が50万円を超える場合
本人確認書類 ※申込方法によって異なる	・運転免許証【表面・裏面の両面】 ・マイナンバーカード（個人番号カード）【表面のみ】 ・在留カード（永住権の記載があるもの）・特別永住者証明書 ・パスポート（住所記入欄があるもの）【顔写真および住所記載のページ】 ・パスポート（住所記入欄がないもの）【顔写真ページ】+住民票または公共料金等の領収書の写し(※１) ・健康保険証(※2)+住民票または公共料金等の領収書の写し

西日本シティ銀行カードローン（NCB キャッシュエース）は来店不要で契約可

出典：西日本シティ銀行カードローン公式サイト

「西日本シティ銀行カードローン（NCB キャッシュエース）」は、近くに西日本シティ銀行の店舗がある人に向いています。

メリット	デメリット
・Webで申し込めてアプリで利用できる ・自動立て替え機能がついている	・借り入れまで早くても1週間はかかる ・福岡周辺の人しか申し込めない

利用するには西日本シティ銀行の口座が必要です。来店不要でWebで契約を済ませられますし、キャッシュカードをローンカード代わりに使えるので財布もかさばりません。

西日本シティ銀行では、ほかにも「アプリカードローン」「VCLASSカードローン」「教育カードローン」などいくつもカードローンがあります。それぞれ金利などが違うので、自分に合うものを探してみるのも良いでしょう。

西日本シティ銀行カードローンに申し込めるのは「取扱店の近くに住んでいる、または勤めている」人だけです。西日本シティ銀行の店舗は200店舗近くありますが、東京や大阪の店舗では扱っていません。

西日本シティ銀行カードローンのサービス詳細

金利(実質年率)
13.0%〜14.95%
融資時間
最短10日〜2週間
在籍確認の電話有無
あり
借入限度額	10万〜300万円
無利息期間	なし
土日・祝日の借入	×
Web完結	◯
郵送物	なし
担保・連帯保証人	×
パート・アルバイトの借入	◯（限度額50万円まで）
スマホでの借入・返済	◯
レディースローン	×
収入証明書類の提出	原則不要 ▼提出が必要なケース ・利用限度額の総額と他社の借入れ総額の合計が100万円を超える場合 ・利用限度額の総額が50万円を超える場合
本人確認書類 ※申込方法によって異なる	・通帳（もしくはキャッシュカード）・お届け印 （口座をお持ちでない方は、新規に作成していただきます。） ・ご本人を確認できる資料 （原則、運転免許証、写真付住民基本台帳カード、または個人番号カード） いずれもお持ちでない方は、パスポート・健康保険証のいずれかと現住所の確認できる住民票の写し等を提出

スルガ銀行カードローンはがん保障特約がつけられて地域のしばりもなし

出典：スルガ銀行カードローン公式サイト

スルガ銀行カードローンは、もしものときに借金がなくなる「がん保障特約付きローン」に魅力を感じる人に向いています。

メリット	デメリット
・地銀だが全国どこからでも申し込める ・「がん保障特約付きローン」が選べる	・借りられるまで1週間程度はかかる ・勤務先への電話連絡（在籍確認）がある

静岡県を中心に展開する地方銀行ですが、スルガ銀行カードローンは全国どこからでも申し込めます。スルガ銀行の口座も必要ありません。

近くにスルガ銀行がなくても、コンビニやゆうちょのATMのほか、会員サイトや専用アプリからも借りられるので特に困らないでしょう。不安や疑問があれば、電話でオペレーターに相談しながら手続きを進めることもできますよ。

ほかにも「がん保障特約付きローン」が選べるのも大きな特徴です。もし返済中に本人が亡くなったりがんと診断されたりしたら、その時点で残りの借入残高がゼロになります。

スルガ銀行カードローンのサービス詳細

金利(実質年率)
3.9%〜14.9%
融資時間
1週間以内
在籍確認の電話有無
あり
借入限度額	10万〜800万円
無利息期間	なし
土日・祝日の借入	×
Web完結	◯
郵送物	あり
担保・連帯保証人	×
パート・アルバイトの借入	◯
スマホでの借入・返済	◯
レディースローン	×
収入証明書類の提出	原則不要 ▼提出が必要なケース ・利用限度額の総額と他社の借入れ総額の合計が100万円を超える場合 ・利用限度額の総額が50万円を超える場合
本人確認書類 ※申込方法によって異なる	以下の (1)～(3) の中から2種類をご用意ください。 （1）運転免許証（表・裏） （2）健康保険証（表・裏） （3）公共料金領収書・支払証明書または住民票の写し（原本、本人名義に限る） 公共料金領収書・支払証明書または住民票の写しについて （氏名・住所・発行日の記載されているもので発行から3か月以内のもの） 電気料金の領収書または支払証明書 電話料金（固定電話）の領収書または支払証明書 水道料金の領収書または支払証明書 NHK受信料の領収書または支払証明書 住民票の写し（原本）

きらぼし銀行カードローンは東京近郊限定ながら金利の低さが魅力

出典：きらぼし銀行カードローン公式サイト

きらぼし銀行のカードローンは、東京近郊に住んでいて、きらぼし銀行（合併前の旧銀行含む）の口座を持っている人に最適です。

メリット	デメリット
・金利が低め ・最大1,000万円まで借りられる ・パートやアルバイトでも申し込める	・審査は早くても3～5営業日かかる ・きらぼし銀行の口座が必要 ・首都圏の人しか申し込めない

きらぼし銀行は、東京都民銀行・八千代銀行・新銀行東京が合併してできた比較的新しい地方銀行です。低めの金利が魅力のローンですが、きらぼし銀行の営業エリア内で暮らしている人しか申し込めないので要注意です。

Web契約ができるので、基本的に来店不要で利用できます。

きらぼし銀行のカードローンのサービス詳細

金利(実質年率)
1.6%〜14.8%
融資時間
3〜5営業日
在籍確認の電話有無
あり
借入限度額	10万~1,000万円
無利息期間	なし
土日・祝日の借入	×
Web完結	◯
郵送物	あり
担保・連帯保証人	×
パート・アルバイトの借入	◯
スマホでの借入・返済	◯
レディースローン	×
収入証明書類の提出	原則不要 ▼提出が必要なケース ・利用限度額の総額と他社の借入れ総額の合計が100万円を超える場合 ・利用限度額の総額が50万円を超える場合
本人確認書類	運転免許証またはマイナンバーカード

審査なしでお金を借りる方法！審査に通らない人は無理な借入を控えるべき

一般的なカードローンの審査通過が難しいなら、少し視点を変えたお金の借り方を検討してみましょう。

勤務先に「従業員貸付制度」があるなら利用を検討しましょう。

メリット	デメリット
・金利が低い傾向がある ・勤続年数が長い人や役職者は有利かも ・信用情報をチェックされずに済む	・職場の人に借り入れがバレる ・手続きに手間がかかる ・返済は「給与からの天引き」が多い

従業員貸付制度は、会社が従業員の福利厚生のために用意していることが多いです。そのため、銀行や消費者金融など営利目的の金融機関に比べるとずっと低い金利で借りられることも。

とはいえ従業員貸付制度は会社によってかなり内容が違います。まずは自社の就業規則などで確認するのが確実です。

基本的な情報（会社による）

限度額	10～100万円程度	融資までの時間（目安）	数週間
金利	年1.0%～4.0%程度	担保	不要
返済期間	5年程度	連帯保証人	原則必要

申込み〜融資までの流れ

手続き方法も会社によって違いますが、おおむね以下のような流れです。

ステップ1	自分の会社に制度があるか、就業規則を確認する
ステップ2	制度利用を決めたら、直属の上司に相談する
ステップ3	担当部署から必要な書類を受け取って記入＆提出
ステップ4	社内の審査に通過したらお金を借りられる

ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付なら最短即日で審査もなし

ゆうちょ銀行で定期貯金や定額貯金を利用しているなら「貯金担保自動貸付け」が利用できるかもしれません。審査も不要です。

メリット	デメリット
・残高不足になったら自動で融資実行 ・金利が低い	・貯金がないと利用できない ・意図せず借り入れしてしまうことも

ゆうちょ銀行内にある自分の貯金を担保にして借りるため、審査もなく低金利ですぐに利用できます。
担保にできる貯金があれば、ゆうちょ銀行の総合口座通帳の後ろのページに記載されています。自動なので借入も返済も手間いらずです。

基本的な情報

限度額	預入金額の90%以内	融資までの時間（目安）	即時
金利	・担保定額貯金を担保とする場合 返済時の約定金利（％）＋0.25% ・担保定期貯金を担保とする場合 預入時の約定金利（％）＋0.5%	担保	必要
返済期間	2年	連帯保証人	不要

申込み〜融資までの流れ

自動なので特に手続きは必要ありません。通帳を見て「定額定期自動貸付」に○が付いているかどうか、後ろのほうに定額貯金や定期貯金の金額が記載されているか確認しておきましょう。

知り合いや家族に相談してお金を借りる方法もあるが関係性による

一般的に、親や知人からお金を借りるのは気が引けるという人が多いでしょう。 しかし親しい仲であれば相手のためになりたいと思うものですし、カードローンの利用に抵抗があるといった人は、勇気を出して「お金を貸してほしい」と伝えてみましょう。

とはいえ、お金を借りるわけですからしっかり誠意を伝える必要があります。たとえばLINEやメールで「お金ないから貸して」では伝わりません。

可能であれば直接会って相談したいところです。難しければビデオ通話、せめて電話をするべきです。

基本的な情報（会社による）

限度額	相手の経済状況や関係性による	融資までの時間（目安）	即時〜数日
金利	設定しないケースが多い	担保	不要のケースが多い
返済期間	相談の内容による	連帯保証人	不要

申込み〜融資までの流れ

まずは相手に相談をしましょう。そのうえでいつまでに、いくらお金が必要かを伝え、了承を得られたら借用書を作成します。
お金を借りられたら、約束したスケジュールでしっかりと返済しましょう。

親しい仲だとしてもお金のトラブルは人間関係が壊れるリスクがある

知人からお金を借りるうえで忘れてはいけないのが、お金のトラブルは簡単に人間関係を壊してしまう、ということです。

• なぜお金が必要になったのか説明する
• 今後借金しないための対策を説明する
• 借用書を作成する
• 返済計画を立てて了承を得る

お金のトラブルで学生時代からの友人を失ったというケースは多いので、これらのことを守って誠意を持って相手と向き合いましょう。

もちろん必ず返せるという確信がなければお金を借りてはいけません。
長年苦楽をともにした友人を金銭トラブルで失うのは、人生において想像以上のダメージになりえます。

やはりお金を借りた証明として借用書を作成することが重要になります。それが友人としての礼儀ともいえるでしょう。

借用書はネット上に無料のテンプレートがあります。もしくはアマゾンなどで購入可能です。

質屋なら手持ちの品を担保にお金を借りられる

手元にブランド品や高級腕時計などお金になるものがある人は「質屋」を利用するのもひとつの方法です。もちろん審査もありません。

メリット	デメリット
・品物を手放さなくてもお金を用意できる ・審査もなくすぐに借りられる	・価値の高い物を持っていないと利用できない ・金利が高い

質屋の仕組みは、簡単にいうと「ブランド品や貴金属などの高級品を質屋に預けると、それを担保にお金を貸してくれる」というものです。高価なものであればあるほど高額の借入が可能で、期限までに借りたお金に利息を付けて返せば、預けた品物をそのまま返してもらえます。

金利や返済期限は、利用する質屋や預ける物によって変わります。あらかじめきちんと確認しておきましょう。

限度額	持参する品物次第	融資までの時間（目安）	すぐ
金利	上限：年109.5%	担保	必要
返済期間	3ヶ月程度	連帯保証人	不要

申込み〜融資までの流れ

ステップ1	預けるブランド品やジュエリーを質屋に持参する
ステップ2	質屋の鑑定を待ち、提示される金利や借入額を確認する
ステップ3	納得できれば契約。その場でお金を受け取れる

質屋のほうから自宅まで来てくれるところもあります。

借入先が見つからない場合は日雇いバイトなどで働く方法もある

借りたい金額が比較的少額であれば、日雇いバイトが有効になるケースもあるでしょう。 「お金を借りるのではなく、働いてお金を作る」という発想の転換です。
たとえば、以下のような仕事は短期バイトで募集されるケースが多いようです。

• イベントなどの軽作業
• 倉庫内作業
• 警備員や交通誘導
• 引越し
• ポスティング
• データ入力

パソコンを使ったデータ入力の仕事などは人気もありますので、早めに応募したいですね。
短期バイトを探すには、アルバイトの募集サイトやバイト探しのフリーペーパーをチェックしましょう。

一点注意したいのが「給料がいつもらえるか」ということ。

たとえば今すぐお金がほしいのに、給料の支払いが1週間後であれば意味がありません。
急いでいる人は「即日払いかどうか」を必ず確認しましょう。

個人事業主や経営者が事業資金としてお金を借りる方法

通常のカードローンなどは「使い道は自由」とされていますが、事業性資金はNGという条件が付いていることも多いです。

ここからは個人事業主や経営者が自分の事業のためにお金を借りる方法を紹介します。

日本政策金融公庫は低金利で事業資金を融資してくれる

個人事業主や中小企業向けに低金利でお金を貸してくれる可能性があるのが「日本政策金融公庫」です。

メリット	デメリット
・公的機関なので金利が低め ・融資制度が多数あり合うものを選べる	・融資制度が多すぎて選ぶのが難しい ・手続きに手間と時間がかかる

日本政策金融公庫は政府系の金融機関です。一般的な金融機関の補完的な存在として、小規模事業者向けの融資や支援などを行っています。

経営が困難になった人向け、新規開業予定の人向け、新型コロナの影響を受けた人向けなどさまざまな融資制度を用意しています。相談に乗ってもらいながら自分に合った制度を見つけることも可能です。

ほとんどの業種の中小企業が対象になる「一般貸付」の基本情報は以下のとおりです。

限度額	最大7,200万円	融資までの時間（目安）	数週間
金利	年1.0%～3.0%程度	担保	なしでも可
返済期間	最長20年	連帯保証人	なしでも可

申込み〜融資までの流れ

おおまかな流れは以下の通りです。日本政策金融公庫の事業資金の貸付は、担当者との面談があるのが特徴的です。

ステップ1	直近の確定申告書など必要書類を揃える
ステップ2	日本政策金融公庫の公式サイトからインターネット申込み
ステップ3	日本政策金融公庫から面談日時の連絡が来るのを待つ
ステップ4	担当者と面談
ステップ5	契約＆融資実行

ビジネスローンは会社によって違いがあるものの最短即日で借りることも可能

日本政策金融公庫で借りるのが難しい場合や、緊急でお金が必要になった場合などは、民間の金融会社が提供する「ビジネスローン」が役立ちます。

メリット	デメリット
・即日融資が可能な場合も ・面談や来店不要で手続き可能	・金利が高め ・借りられる金額が少ない場合も

ビジネスローンは、銀行や消費者金融などが通常の個人向け融資とは別に、企業や個人事業主向けに提供する「事業資金専用ローン」のことです。カードローンと違って何でも自由に使えるわけではありません。

日本政策金融公庫にくらべて金利は高めですが、融資までのスピードやスムーズな手続きはメリットといえます。

金利や融資スピードなどは利用するビジネスローンによって大きく変わります。なかには借りられる金額の上限が高いところや、申し込んだその日のうちに借りられるところもあります。

ビジネスローンの基本情報

限度額	10万円～1億円程度	融資までの時間（目安）	即日～数週間
金利	年3.0%～18.0%程度	担保	原則なし
返済期間	金融機関による	連帯保証人	原則なし

申込み〜融資までの流れ

金融機関によって異なりますが、たとえばPayPay銀行のビジネスローン（個人事業主向け）では以下のとおりです。

ステップ1	公式サイトからネットで申込み
ステップ2	審査結果の連絡を待つ
ステップ3	審査に通過していたら、ビジネス用口座を開設 （※まだ持っていない人のみ）
ステップ4	ネットか電話で契約手続き
ステップ5	借入スタート

国や公的機関からお金を借りる方法！条件次第で借入可能

条件さえ合えば、国や公的機関からお金を借りることも可能です。

営利目的の金融機関と違い、困っている人を助けるための福祉的な意味合いを持つものも多く、低金利で借りやすいのが特徴です。

以下のとおりさまざまな方法や制度があるので、自分が利用できるものがないか探してみましょう。

国や公的機関からお金を借りるおもな方法

JAバンク（農協）は農家にとって身近で消費者金融より金利も低い

農業に携わっている人なら「JAバンク」を検討してみましょう。

メリット	デメリット
・銀行より金利が低めなことが多い ・農家でなくても利用できる	・JAごとに金利などの条件が異なる ・窓口での手続きが必要な場合も

JAは「農業協同組合」の略です。農家以外でも利用できますが、基本的にJAの組合員向けの金融機関といえます。

JAは全国各地に存在し、それぞれ独立した組織です。そのため各JAごとに取り扱っているローンの種類や金利が違います。
たとえば、JA東京スマイルのカードローンは以下のような条件になっています。まずは自分の最寄りのJAを調べてみましょう。

限度額	500万円	融資までの時間（目安）	数週間
金利	年4.3%～12.0%程度	担保	不要
返済期間	-	連帯保証人	必要

申込み〜融資までの流れ

上記のローンだと、申し込みの流れは次のようになります。

ステップ1	商品概要説明
ステップ2	仮審査申込の確認・同意
ステップ3	仮審査申込
ステップ4	仮審査結果のご連絡
ステップ5	本審査申込・融資

出典：JAネットローン「ご利用までの流れ」

ろうきんは労組構成員など対象限定ながら銀行よりも低金利で借りられる

労働金庫（ろうきん）は、労働組合の構成員や生協の会員向けのサービスです。

メリット	デメリット
・労働組合や生協に所属している人に有利 ・金利が低め	・ろうきんごとにローン内容が違う ・窓口での手続きが必要な場合も

ろうきんは、労働者のための協同組織の福祉金融機関です。営利を目的としていないので低金利で利用できます。「東北ろうきん」や「近畿ろうきん」などエリアごとにろうきんがあり、取り扱っているローンの種類や金利がそれぞれ異なります。

たとえば、関東圏を担当する「中央ろうきん」のカードローン（マイプラン）の条件は以下のとおりです。

限度額	500万円	融資までの時間（目安）	1～2週間
金利	年3.875%～8.475%	担保	不要
返済期間	-	連帯保証人	不要（保証協会の利用が必要）

申込み〜融資までの流れ

以下は中央ろうきんのケースです。

ステップ1	仮審査申し込み インターネットで仮審査の申し込みをする
ステップ2	仮審査結果 営業店から電話等で審査結果の連絡がくる
ステップ3	正式な申し込み・契約 Web(※)もしくは店舗にて、正式な申し込み・契約の手続きをする ※Webからの正式な手続きは団体会員の組合会員限定
ステップ4	カード受領後、ATMで借入可能です

出典：中央ろうきん「カードローン（マイプラン）」

公務員なら低金利の共済組合貸付でお金を借りられる

公務員なら「共済組合貸付」を利用して、勤務先からお金を借りられるかもしれません。

メリット	デメリット
・低金利で借りられる ・審査で信用情報を確認されない	・勤務先に借り入れがバレる ・借り入れまで時間がかかることも

共済組合貸付は、いわば「従業員貸付制度」の公務員版のようなしくみです。

地方職員共済組合、公立学校共済組合、警察共済組合など「共済組合」に加入していれば利用できる可能性があります。

おおよその条件は以下の通りですが、共済組合ごとに貸付の条件が異なるので注意しましょう。

限度額	数百万円	融資までの時間（目安）	数週間
金利	無利息～4.0%程度	担保	なし
返済期間	90ヶ月～360ヶ月程度	連帯保証人	なし

申込み〜融資までの流れ

手続き方法は共済組合ごとに違いますが、おおむね以下のような流れです。

ステップ1	自分の勤務先にどんな貸付制度があるか確認する
ステップ2	制度利用を決めたら、直属の上司か担当部署に伝える
ステップ3	担当部署から必要な書類を受け取って記入＆提出
ステップ4	共済組合が行う審査に通過したらお金を借りられる

財布をなくして困ったら警察から一時的にお金を借りられる（公衆接遇弁償費）

「外出先で財布を無くして家までの電車賃がない」など交通費がなく困っている人は、交番や警察署で相談すれば交通費分を借りられる可能性があります。

メリット	デメリット
・緊急時に交番でお金を借りられる ・利息がかからない	・あくまで「交通費分」のみ ・どこでも実施しているわけではない

「公衆接遇弁償費」は、困っている市民を助けるためにお金を使った警察官に、組織としてその費用を弁償するという警察内部の制度の名前です。

外出先で財布をなくして帰れなくなったら、交番に相談してみましょう。警察官が厚意でお金を貸してくれるかもしれません。

しかし、あくまで警察官の思いやりの精神からくる行動なので、常に確実に借りられる訳ではありません。

基本的な情報（会社による）

限度額	数千円程度	融資までの時間（目安）	すぐ
金利	なし	担保	なし
返済期間	なし	連帯保証人	なし

申込み〜融資までの流れ

基本的に以下のような流れになります。

ステップ1	財布を無くして帰れないとわかった時点で、交番で相談する
ステップ2	事情を説明して遺失届や借受願届などに記入する
ステップ3	返済時に渡す書類と現金を受け取る

職業訓練求職者支援資金融資は再就職希望者が低金利でお金を借りられる

メリット	デメリット
・低金利で毎月借りられる ・転職や再就職のための勉強に専念しやすくなる	・借りるまでに時間と手間がかかる ・ろうきん（労働金庫）による審査がある

国の求職者支援制度を利用すれば、月10万円の「職業訓練受講給付金」を受け取ることができます。それを受け取ってもまだ生活費が不足する人向けの制度が「求職者支援資金融資」です。

限度額	月5万円または10万円×受講予定訓練月数	融資までの時間（目安）	数週間
金利	年2.0％	担保	不要
返済期間	5年または10年	連帯保証人	不要（信用保証機関の利用が必要）

申込み〜融資までの流れ

求職者支援融資を利用するときは、以下のような流れで手続きします。

ステップ1	ハローワークで「確認申請」をする
ステップ2	貸付条件を満たしていると判断されれば「求職者支援資金融資要件確認書」が交付される
ステップ3	貸付条件を満たしていると判断されれば「求職者支援資金融資要件確認書」が交付される
ステップ4	求職者支援資金融資要件確認書などの必要書類を、ハローワークが指定するろうきんに持参して貸付の手続きをする
ステップ4	ろうきんの審査に通過した場合、融資を受けられます

信用金庫は非営利の特性を活かし銀行よりも低金利が期待できる

信用金庫は、銀行より低金利で借りられる可能性があります。近くに信用金庫があるなら検討してみましょう。

メリット	デメリット
・金利が低めなことが多い ・最大1,000万円近くまで借りられる場合も	・営業エリア内に住んでいる人しか利用できない ・Webでの利用に対応していないことも

信用金庫は銀行と違い、利益を目的としない（非営利）事業の金融機関です。地域の人が会員になり、互いに地域の繁栄を図る相互扶助を目的とした協同組織の金融機関です。
だからこそ低金利での融資が可能となるのです。

信用金庫は全国各地にありますが、かなり地域密着型なので、自分が住んでいるエリアの信用金庫しか利用できません。

信用金庫によってもローン商品によっても条件が大きく変わってきます。たとえば城北信用金庫の「フリーローン コネクト」は以下のとおりです。

限度額	1,000万円	融資までの時間（目安）	不明（数週間～1ヶ月？）
金利	年3.5%～13.5%	担保	不要
返済期間	6ヶ月以上10年以内	連帯保証人	不要（保証会社の利用が必要）

申込み〜融資までの流れ

城北信用金庫の例

ステップ1	審査の申込み
ステップ2	お申込み確認のご連絡
ステップ3	保証およびローンの審査
ステップ4	審査結果・ご契約内容確認のご連絡
ステップ5	ご契約手続き
ステップ6	ローン実行

参考：城北信用金庫「フリーローン コレクト」

生活福祉資金貸付制度は低収入の人が国からお金を借りられる

家計が苦しくて生活が困窮しているなら、「生活福祉資金貸付制度」を利用できる可能性があります。

メリット	デメリット
・無利息または低金利で借りられる ・福祉的なサポートを受けられる	・手続きに時間がかかることも ・社会福祉協議会などへの相談が必要

生活福祉資金貸付には、失業時などに一時的な資金を借りられる「総合支援資金」、緊急時に10万円以内のお金を借りられる「緊急小口資金」、低所得世帯の子が修学するための「教育支援資金」などいくつもの種類があります。

利用条件は種類によってかなり違いますが、たとえば「総合支援資金」の中の「生活支援費」だと以下のとおりです。

限度額	月20万円以内×3ヶ月（最長12ヶ月）	融資までの時間（目安）	数週間
金利	無利息か年1.5%	担保	不要
返済期間	10年以内	連帯保証人	なしでも可

申込み〜融資までの流れ

申込みから融資までの手順は以下のとおりです。まずは住んでいる地域の社会福祉協議会に相談をすることから始めましょう。

ステップ1	地域の「社会福祉協議会」に相談/借入申込み
ステップ2	地域の社会福祉協議会から都道府県の社会福祉協議会に書類送付。貸付の審査が行われる
ステップ3	審査の結果が伝えられる（送付）
ステップ4	都道府県の社会福祉協議会に借用書を提出
ステップ5	貸付
ステップ6	返済

参考：全国社会福祉協議会「福祉の資金（貸付制度）」

ひとり親世帯なら母子父子寡婦福祉資金貸付金制度の対象になる

「母子父子寡婦福祉資金貸付金制度」は、母子家庭や父子家庭でお金が足りなくて困っている人向けの方法です。

メリット	デメリット
・無利息または低金利で借りられる ・利用目的に合わせて融資を選べる	・手続きに手間と時間がかかる ・自治体に相談が必要

ひとり親家庭のお母さんやお父さんの経済的自立や子の福祉のために運営されている制度です。目的に応じて「事業開始資金」「技能習得資金」「修学資金」「生活資金」などを借りられます。

たとえば、子どものための「修学資金」なら以下のような内容です。

限度額	私立大学に自宅外通学の場合 月14万6,000円	融資までの時間（目安）	不明（数週間？）
金利	無利息	担保	不要
返済期間	20年程度	連帯保証人	親への貸付なら不要

申込み〜融資までの流れ

この制度を利用したいと思ったら、まずは市区町村役場の福祉担当窓口や保健福祉センターなどに相談しましょう。

大阪府の例

ステップ1	事前相談
ステップ2	必要書類を窓口へ提出
ステップ3	書類の確認・審査
ステップ4	決定通知書の発行
ステップ5	借用手続き
ステップ6	貸付金の交付

出典：大阪府「母子・父子・寡婦福祉資金貸付制度のしおり」（pdf）

不動産担保型生活資金は土地・建物を担保として生活資金を借りられる

収入が少ない高齢世帯で、持ち家がある人なら「不動産担保型生活資金」を利用できるかもしれません。

メリット	デメリット
・持ち家を利用してお金を借りられる ・亡くなった後に自宅を売却して返済	・手続きに手間と時間がかかる ・持ち家がないと借りられない

不動産担保型生活資金は、先述の「生活福祉資金貸付」の一種です。低所得の高齢者で持ち家がある人なら、今住んでいる持ち家を担保に入れてお金を借りることができます。

限度額	土地の評価額の70%程度	融資までの時間（目安）	不明
金利	年3%、または長期プライムレートのいずれか低い利率	担保	所有する居住用不動産
返済期間	-	連帯保証人	必要

申込み〜融資までの流れ

まずは市区町村の社会福祉協議会に足を運び、相談しましょう。

ステップ1	ご相談
ステップ2	家庭訪問
ステップ3	申込み
ステップ4	不動産鑑定
ステップ5	貸付審査
ステップ6	登記・契約
ステップ7	送金

出典：兵庫県社会福祉協議会「生活福祉資金 不動産担保型生活資金のしおり」（pdf）

市町村のたすけあい資金貸付で地元の市区町村から借りる方法もある

「たすけあい資金貸付」は、収入が少なく一時的な出費などで生活が困窮している人のために市町村が用意している制度です。

メリット	デメリット
・無利息で借りられる ・福祉的なサポートを受けられる	・・この制度がない自治体もある ・借りられる金額が少ない

低所得で生活に困っている人向けに、一時的なつなぎ資金として少額のお金を貸しているのが「たすけあい資金貸付制度」です。国ではなく市区町村が独自で行っているので、制度の有無や内容は住んでいる自治体によって違います。

以下は北秋田市の例です。

限度額	3万円～5万円	融資までの時間（目安）	不明
金利	無利息	担保	不要
返済期間	不明	連帯保証人	必要な場合も

出典：北秋田市社会福祉協議会「たすけあい資金」

申込み〜融資までの流れ

以下のような流れで手続きを進めます。

稲城市の例

ステップ1	社会福祉協議会や地域の民生委員などに相談する
ステップ2	申込みに必要な書類を準備して申し込む
ステップ3	民生委員の面接に対応する
ステップ4	審査が行われ、結果の連絡が来る
ステップ5	お金を受け取り、借用書などを提出する

出典：稲城市社会福祉協議会「たすけあい資金貸付制度」

無職がお金を借りる方法！学生・専業主婦でも条件次第では借入可能

無職やアルバイトなど、一般的に審査などに不利な立場にいる人は、正規雇用ではたらいている人にくらべて不安が大きいはず。

以下の表は、属性別でカードローンを利用できるかをまとめた表です。あくまで一般論であり、すべてのカードローンがこの通りというわけではありません。

未成年や無職でも金融サービスを利用できる？
未成年	借りられる場合もある
無職	×
学生	アルバイト代などによる安定収入があれば借りられる
主婦（夫）	・アルバイト・パートなどによる安定収入があれば借りられる ・配偶者収入で借りられる場合も
年金受給者	・不動産やアルバイトなどによる安定収入があれば借りられる ・年金収入だけで借りられる場合も

※上記は目安のため、例外あり

それぞれ詳しく解説していきます。

専業主婦（夫）でも配偶者貸付に対応しているカードローンなら借りられる

アルバイトなどの非正規雇用だとしても、収入のある派遣バイトや主婦（夫）はカードローンやキャッシングの申込条件を基本的にクリアしています。

これには、総量規制という制度が絡んできます。

働いていない専業主婦（夫）はそもそもの収入がゼロなので総量規制の観点から借入ができないのです。

一方で、専業主婦でも配偶者に収入があれば借入ができる「配偶者貸付」に対応しているカードローン会社もあります。

以下の表に各社の対応状況をまとめましたが、大手の消費者金融はほとんど対応なし、ネット銀行の一部が対応しているにとどまっています。

配偶者貸付に対応しているカードローン

会社	配偶者貸付対応	詳細
イオン銀行カードローン	◯	限度額50万円まで
SBI新生銀行カードローン	◯	公式HPに記載なし
ベルーナノーティス	◯	配偶者貸付に関する同意書の提出が必要
PayPay銀行カードローン	◯	限度額50万円まで
アコム	×	-
プロミス	×	-
アイフル	×	-
レイク	×	-
SMBCモビット	×	-
三菱UFJ銀行カードローン	×	-
みずほ銀行カードローン	×	-

学生や未成年がお金を借りる方法！できるだけ金融機関を利用しない方がいい

学生や未成年がお金を借りるなら以下の方法が挙げられます。

• 親に借りる
• 学生ローンを利用する
• キャッシングやカードローンを利用する

キャッシングやカードローンは、大学や専門学校など、学校や学年によらず年齢で申込条件が決まっています。

	年齢	申込み
高校生	18～19歳	×
大学生	15～18歳	×
	20歳以上	◯

まず未成年はカードローンの借入条件を満たしていないのでお金を借りることはできません。

大学生や専門学生でも20歳以上か未満かで借入可能かわかれます。たとえ大学1年生であっても20歳以上であれば申し込めます。

学生ローンとは学生向けの消費者金融のことです。学生ローンであれば、未成年も申し込めるところもあります。

とはいえ一般のカードローンやキャッシングに比べて審査が甘いというわけではありませんし、親に必ずバレないというわけではありません。

アルバイトやパートがお金を借りるなら安定した収入が必要になる

アルバイトやパートなどの非正規雇用だとしても、カードローンに申し込んで、審査に通過することは可能です。
しかし安定した収入があることが必要になるので、たとえば気が向いた時に日雇いバイトをして生活している、という人は審査通過がかなり厳しいはず。

安定したシフトを組んで、月々の安定した収入を得ていることが望まれます。

また、アルバイトやパートの人がカードローンに申し込む場合でも、原則として在籍確認は行われます。
在籍確認とは、申込者が本当にその職場で働いているか、カードローン会社の担当者が電話で確認する工程のことです。

担当者は「アコムです」「プロミスです」とは名乗らず、「サトウと申しますが」など個人名で電話をかけてくれるので、職場でバレる可能性はそれほど高くないはずです。

どうしても不安な場合は、電話での在籍確認がないカードローンを利用しましょう。

高齢者がお金を借りる方法はリバースモーゲージで自宅担保型の融資

高齢者で自宅が持ち家の人がお金を借りるなら「リバースモーゲージ」は有効な選択肢です。

出典：東京スター銀行「リバースモーゲージ 充実人生」

メリット	デメリット
・自宅に住み続けながらお金を用意できる ・生きている間は元本の返済は不要	・資産価値のある持ち家がないと利用できない ・長生きすると融資限度額に達してしまう可能性も

リバースモーゲージは、自宅を担保にしてお金を借りられるサービスです。先述の「不動産担保型生活資金」は公的なリバースモーゲージといえる制度でしたが、銀行など民間の金融機関も商品のひとつとして提供しています。

どんどんお金を借りていって、最後（亡くなったとき）に自宅を売却して完済するため「逆住宅ローン」と呼ばれることも。

リバースモーゲージは、金融機関ごとに内容が違います。たとえば東京スター銀行の「充実人生（利払いあり型）」は以下のとおりです。

限度額	300万円以上1億円以内（物件の評価額による）	融資までの時間（目安）	不明
金利	東京スター銀行所定の長期プライムレート＋調整幅（1.95%～2.95%）	担保	所有している居住用不動産
返済期間	-	連帯保証人	不要

申込み〜融資までの流れ

一般的に、以下のような流れで手続きが進行します。

三井住友銀行の例

ステップ1	資料請求・お問合せ（電話やWeb）
ステップ2	シミュレーション結果のご確認
ステップ3	ご商談（来店）
ステップ4	お申込み・審査
ステップ5	ご契約・お借り入れ

出典：三井住友銀行「リバースモーゲージ型住宅ローン」

お金を借りるとき審査に通りやすくなる方法と流れを解説

カードローンでお金を借りたいなら、審査は避けて通れません。
しかし「審査ってどんなことをするの？」「審査に通過する自信がない…」という人もいるでしょう。

そんな不安を解消するために、ここではカードローンの審査を通過するためのヒントを紹介します。

すでに借入があるなら借入額を少しでも減らすことが大切

カードローン会社の審査では、申込者が現在どこのカードローンを利用していて、どれくらい借りているかを必ずチェックします。
たとえ申込書に書かなかったとしても、カードローンの借入状況などは信用情報機関（JICC、JBA、CIC）に登録されているのでわかってしまうのです。

その結果、多額の借入や複数社からの借入があるとわかると、審査は不利が不利になってしまうのです。一般的に3社以上の借入があると厳しくなるとされています。

カードローン会社としては、多額の借入がある人を「借金癖がある人」「無計画な人」と判断するのは当然のことです。
可能であれば、使えるお金をできるだけ返済に回して、借入残高を少なくしておきましょう。

安定した収入があるなら返済能力ありと判断される

審査を通過するには、何より「安定した収入がある」ことが条件となります。毎月の収入にばらつきがなく、一定の収入を得ていることが審査通過のスタートラインなのです。

また収入は多ければ多いほど審査にも通過しやすくなるでしょう。誰だってお金を貸すなら、収入が少ない人より、収入が多い人に貸したいですよね。それと同じです。

金融事故を起こしてブラックリスト入りしている人は審査を通過できない

以下の情報は、返済や債務整理が完了してから基本的に5年間は保持されてしまいます。

• 2〜3ヶ月以上の滞納をした
• 保証会社の代位弁済が行われた
• 債務整理を行った

これらを、俗にブラックリスト（に載る）とも表現します。実際にブラックリストというリストがあるわけではなく、信用情報機関に金融事故の情報が登録された状態をブラックリストに載ると表現しているのです。

ブラックリストに載るということは、言い方を変えれば返済能力が不足していると評価された、ということです。当然ですが、カードローンの審査を通過することはできません。

自分がブラックリストに登録されているかどうかを確認するには、信用情報機関の信用情報開示制度を利用しましょう。

CIC、JICC、JBAすべての機関で、インターネットや郵送による開示請求が可能です。

参考：ブラックリストとは｜司法書士法人みつ葉グループ

審査に落ちる原因を知って事前に対応しておこう

カードローンに申し込む時、以下の点を心がけることで審査落ちの可能性を減らすことができます。
基本的なことではありますが、ぜひ実行してください。

年収や他社借入情報など虚偽の深刻をすると審査に悪影響

審査を有利に進めたいからといって、申込書にうそを書いてはいけません。たとえば以下のような内容です。

• 有名な大企業に勤めている
• 年収をかさ増しする
• 他社借入を隠す

勤務先は在籍確認でバレますし、他社からの借入状況は信用情報機関への照会でバレます。申込時のうそは必ずバレると考えておきましょう。

悪意がなかったとしても、記入ミスをすると結果的に「ウソを書いた」と判断されてしまうリスクもありますので注意しましょう。

ウソがバレると審査通過は遠のいてしまいます。

同時に複数のカードローンへ申し込むと審査落ちの可能性が高まる

カードローン会社では、信用情報機関を通じて「誰がいつ、どのカードローンに申し込んだ」という情報を把握しています。

同じタイミングで複数の申込みがあると、カードローン会社は「この人はかなりお金に困っている。返済が滞る可能性がある」と解釈するのです。そうなると審査通過は当然難しくなってしまいます。

審査通過の自信がないとしてもまずは1社に申し込み、審査落ちを確認してから次のカードローンに申し込むようにしましょう。

審査が通るか不安な人は簡易診断で融資可能か確認する

審査が不安な人は、カードローンに申し込んで本審査に入る前に「簡易診断」を試してみましょう。
アコムやプロミス、アイフルやSMBCモビットなど、大手消費者金融の公式サイトに用意されています。

たとえばアコムでは「3秒診断」という簡易診断が用意されています。年齢、年収、他社借入状況を入力すれば、すぐに結果が表示されます。

出典：アコム「3秒診断」

簡易診断で「借入できる可能性が高い」と表示されたとしても、本審査でも保証されるわけではないので注意しましょう。

カードローン審査の流れはどの金融機関もほとんど同じ

カードローン審査の流れは、各社で若干の違いはあるものの大まかな流れはほぼ同じです。一例として大手消費者金融「SMBCモビット」の審査の流れを紹介します。

1. WEBや電話から申込
2. 簡易的な仮審査を実施
3. メールなどで事前審査通過の連絡
4. 必要書類を提出し本申込
5. 書類の確認や在籍確認
6. 本審査通過
7. 契約

出典：SMBCモビット「審査に関するお悩み」

工程が多いように感じるかもしれませんが、スピード自慢の大手消費者金融なら最短30分ほどで本審査通過まで完了します。

審査のポイントになるのはやはり在籍確認。職場への電話連絡を行なう会社もあるので、スムーズに済ませたいところです。
もし「電話が通じない」「本人が在籍している確認が取れない」ということになると審査はストップとなり、融資まで時間がかかってしまいます。